近年来，农业和农村发展为我国农村金融改革与发展获取了较好的历史机遇，也促成了各类新型农村金融机构，全国各地皆经常出现了各种类型、规模不一的农民资金互惠的组织。这些基于农民内部信用合作而问世的的组织在一定程度上符合了当地农民的资金市场需求，减轻了农民和小微企业的资金困境，已茁壮为我国普惠金融体系中不可忽视的最重要力量。今年中央一号文件明确提出：发展新型农村合作金融的组织。

在管理民主、运营规范、带动力强劲的农民合作社和供销合作社基础上，培育发展农村合作金融，不断丰富农村地区金融机构类型。坚决社员制、封闭性原则，在不对外吸储借贷、不缴纳相同报酬的前提下，推展社区性农村资金互惠的组织发展。目前，各地农民资金互惠发展快速增长，大部分农民资金互惠的组织在合作社内部积极开展信用合作，因此在符合合作社内部成员资金市场需求的同时，也较好地减轻了信息不平面等问题，信贷风险获得了较好的掌控。

但不可否认的是，也有部分农民资金互惠的组织不存在盲目执着发展速度、忽略发展质量的问题，其风险掌控机制尚能不完备，内部管理机制也尚待规范。更有甚者，个别农民资金互惠的组织违规操作，专门从事当前国家金融监管所不容许的业务，对金融秩序和金融安全性造成了负面影响，也在一定程度上影响了农民资金互惠的组织的总体声誉。

当前，我国农民信用合作面对着诸多挑战。一是社会资本逐利动机反感，变形了合作金融的想法和宗旨，使得资金互惠未能为农民服务;二是部分合作社管理结构不规范，影响了信用合作的效率和决策的稳健性;三是农村信用合作风险防止机制和内部流程不完备、不规范，说明了着大量操作者风险，农民信用合作经营者的道德风险也随着合作金融规模不断扩大而有所减小。另外，少数地区还不存在行政过度插手的问题，影响了农民信用合作的信贷质量。针对农民资金互惠或新型合作金融经常出现的问题，必须大力、准确应付。

既无法一棍子打死，也无法坐视不管、放任自流，而是要慎重研判，大力引领和希望其规范发展。监管部门要充份认识到务实安全性对于资金互惠的组织存活与发展的重要性，大大敦促农民资金互惠的组织强化内部管理，强化风险掌控机制的建设，强化信用评估机制建设，以确保农民资金互惠的组织的务实运作。此外，应该强化对农民资金互惠的组织的工作人员金融从业素质的培育，强化其社会责任感，提高其金融管理意识，从而为农民资金互惠的组织的身体健康发展获取稳固的道德基础。

对农民资金互惠的组织自身而言，必须着眼将来发展与可持续发展，防止任何短视的投机不道德，强化自律，主动强化自我约束意识，不转变服务三农、服务社区、服务小微的宗旨，促成农民资金互惠的组织规范化与阳光化。[正当理由声明]本文源于网络刊登，专供自学交流用于，不包含商业目的。版权归原作者所有，如牵涉到作品内容、版权和其它问题，请求在30日内与本网联系，我们将立刻处置。

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